WanShare:深圳市金融办将推出国内首个金融区块链地方标准!

2018-11-09 18:17:03 责任编辑:万象链财经

深圳市金融办官网发布的《金融行业区块链平台技术规范(征求意见稿)》之征求意见日期正式截止。本次征求意见就从10月中旬开始,118日前截止。预计不久之后,深圳市金融办将推出该技术规范的正式版。《金融行业区块链平台技术规范》是深圳市地方标准。《金融行业区块链平台技术规范》规定了金融行业区块链技术平台的功能组件、分层框架及技术规范。所使用的体系化方法,重点关注金融区块链服务的功能架构和技术规范。适用于深圳市企业参考功能视图以建设金融区块链和分布式账本系统、参考技术规范开展金融区块链和分布式账本服务,并不适用于直接构建金融区块链服务的具体解决方案、技术实现与部署。

 

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在国外,区块链技术在金融行业,特别是在抵押贷款方面有着尤为重要的作用。

 

区块链与抵押贷款

 

全球住宅抵押贷款市场的估值约为31万亿美元。66%的美国人都有房贷在身,而这一比例在英国和中国则高达70%。抵押贷款过程中产生的费用通常在房产价格的2%5%之间变动,包括经纪人费用贷款手续、贷款审批、公证法律费和产权费。这意味着对于价值25万美元的房子,买家还要支付5000美元到12,500美元以获取抵押贷款。

 

抵押贷款流程是高度集中化的,并且中间商参与。这些中间商会将自己涨价的部分算入到总成本中区块链的出现则可以解决这种暗箱操作的问题。普华永道的一份报告指出

 

区块链技术可以从根本上改变消费者购买房屋的过程,改变金融机构处理抵押贷款的方式。 具体而言,该技术可以消除抵押贷款流程中的成本和摩擦,创建正确无误的、廉洁的交易记录,并近乎实时地完成结算

 

穆迪公司表示,基于区块链的申请流程每年节省的成本可能高达17亿美元,前巴克莱银行的老板安东尼·詹金斯认为,区块链所节省的时间同样重要

 

“在将来,抵押贷款在10分钟内获得审批、信用证在分钟内发放等诸如此类的事情能轻易做到

 

但这些说法是否真的切合实际区块链的影响究竟在哪里?

 

抵押贷款申请流程的瓶颈

 

传统的抵押贷款申请流程导致了三个主要问题:成本增加,处理时间延长,缺乏透明度。


当前的交易流程需要第三方人员参与:信用机构帮评估贷款资格,审批方计算和确保抵押贷款提取的准确性,评估师提供最新的房地产估值,律师起草法律文件,最后由地契管理局对所有权进行确认更新。

 

上述的每一种职能都可能有着庞大的行政人员团队来处理实际的文书工作。2015年,普华永道报告称平均每笔抵押贷款申请的文件页数在500左右,这一数字近年来不断上升,未曾下降不过,其他报告称这一数字可能2,000页。

 

交易经过一次中介方都会在总成本的基础上增加房产价值12的中介费用。但是,中介方增加的不仅仅是费用,每个中介方都会增加他们处理流程所需的天数,从而导致漫长的抵押贷款处理过程。

 

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最后,所需的申请文档缺乏透明度。银行账户、地契和政府记录由不同的机构持有。当某人申请抵押贷款时,经纪人,信贷机构,银行人员和其他第三方代理人需要访问这些信息,以确定是否应批准贷款。访问权限通常要经由手动处理,例如发送电子邮件请求,然后几天通过电子邮件接收请求的信息。关注公众号“币圈才哥”,免费获取币圈操作指南和自媒体运营宝典。


一旦抵押贷款获得批准,每个中介方都需要更新相同的信息,即地契需要证明房产已经易手,银行现在将根据您的姓名记录抵押贷款,以便信贷机构可以在您未来申请贷款时访问该记录


这也是手动完成的,每次传递信息时,它都会从一个分类帐移动到另一个分类帐。这不仅需要额外的第三方代理来确认这些交易,而且这意味着这种依赖纸张的(主要是手动的)流程容易出现人为错误,从而进一步导致时间和成本增加


区块链如何应用于抵押贷款流程?


银行需要依靠评估师、律师事务所信贷机构等提供的准确信息信贷额度进行审批。如果所有必需信息都安全地存储在分布式网络上,每个中介方更新自己那部分信息,银行可以轻松检索他们需要从网络获得的各种信息,而不必依赖于和各第三方提供商的人员进行纸质沟通这些信息包括法律文件财产估值地契的数字化副本。


区块链可用于为每处房产创建数字ID,从而使该房产可在网络上追踪。除了使房地产市场更具流动性,单纯从抵押贷款申请的角度来看,这个数字ID将包括一所有权链和当前的市场估值,使银行能够快速核实当前的所有权状态或确认市场价格,从而可能弱化对地契的检查和与评估师的交流


分布式账本技术还可以更进一步,通过应用智能合约消除对某些中介机构的需求。智能合约可以预编程为仅在完成某些条件后执行,例如,只有在抵押贷款文件经过数字签署后,借款银行已经批准抵押贷款并且资金已转移到卖方的银行后,才会将请求的资金发放给卖方。


这将导致一个结果:高身价的律师在抵押贷款申请链中的某些角色可能会变得多余。数字业务咨询和技术服务提供商Synechron估计,由于删除中间商而节省的成本可以轻松达到数十亿


通过自动化和保护抵押贷款流程,基于区块链的系统可以协调和识别代理商和中介机构,并可以降低金融机构的运营成本费用和欺诈。我们预计,对一家传统的抵押贷款机构而言,其价值977亿美元的贷款登记簿将节省1.77亿美元。


众咨询顾问还认为申请审批时间大大减少:

 

区块链技术有望将整个抵押贷款价值链的总交易时间缩短25%,从40天减少到30天。如果国家政府建立一个基于区块链的产权登记处,预计总交易时间将进一步下降25%,缩短20天。


采用案例

 

中国国有银行——交通银行利用区块链在20189月发行了价值13亿美元的数字抵押贷款,而世界第四大银行——中国农业银行在区块链网络上发放了价值约30万美元的农业用地贷款。


同样,在俄罗斯,奥地利奥合国际银行股份有限公司的子公司通过一个名为Masterchain的区块链平台发布了全数字抵押贷款,这是一个由俄罗斯银行发起的基于以太坊的平台,可确保银行与其他金融机构之间快速安全的通信,并允许用户快速确认客户数据的准确性。


完整的抵押贷款文件发布在建立在Masterchain上的DDS去中心化存款系统)中,然后通过电子签名进行验证并发送到州财产登记处进行检查。在检查并签署所有文件后,签发抵押贷款令牌,并银行进行文件存储。


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中国银行香港分行BOCHK)使用区块链处理其85%的抵押贷款相关房地产估值。根据该银行信息技术总经理松岩的说法,需要这些房产估值准确计算每月抵押贷款还款额

 

过去,银行和房地产评估师必须交换传真和电子邮件,以制作和交付实物证书。现在,区块链上,这个过程几秒钟内就可以完成

 

还有一些初创公司也正在使用区块链技术来简化抵押贷款申请流程。

 

Moneycatcha利用区块链贷款申请更便宜更快能够提供两种基于区块链的解决方案。 Homechain是一种端到端区块链解决方案,可以从第三方数据提供商(包括土地管理局和政府机构)快速安全地检索和验证数据,而Regchain则用于贷款申请中的实时风险监控。 正如公司创始人露丝哈瑟利所说:

 

我们提供的应用程序编程接口提供了一系列优质数据,并定期对其进行更新,因此我们可以在30秒内为任何机构提供最新准确的房屋贷款组合视图。

 

Block66是另一家希望利用该技术提高透明度简化资本配置和克服地域借贷限制的初创公司。他们的目标是创建一个经过预先审查的借款人市场,贷款人可以随后进入这个市场。根据Block66首席执行官乔·马卡姆(Joe Markham)的说法,他们的平台正在开发一种新的抵押贷款平台:

 

我们的区块链平台将存储政府法规贷方提供的内部指导,以及直接从消息源头获得的申请人及其财产的信息。

 

包括Homelend在内的其他创业公司,使用区块链进行众筹抵押,这是通过点对点平台以及使用类似概念的Viva Network实现的

 

在中国区块链技术正在被广泛应用


在我国,区块链技术正在蓬勃发展,大量的主流机构加入了区块链技术的研发行列,而且最近一个月以来,相关区块链应用正在逐渐落地。


118日,沃尔玛超市开出首张商超类区块链电子发票,实现了区块链落地场景版图的再一次扩大。据了解,消费者在结账后,不仅可以通过手机自助申请开票,还能实现一键报销。对于商家而言,区块链电子发票可节省企业的开票时间和人工成本;对于消费者而言,可实现发票的申领、获取和查验,做到即时报销和入账,实现“交易即开票,开票即报销”。目前深圳市税务局已将41户企业纳入首批试点企业范围。

 

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而在即将到来的双十一电商节,蚂蚁金服宣布,将区块链技术首次全面地应用到今年的“天猫双十一”活动,蚂蚁区块链商品溯源技术将应用于钻石、进口奶粉、美妆、保健品、五常大米、茅台等1.5亿件商品,区块链技术有着数据公开透明、不可篡改、充分共享的特点,应用在长链路、高价值的商品追溯上,区别于过往商家自主录入商品信息,能够实现永久溯源、防止信息虚假,有助于保障消费者权益。


这些使用区块链技术溯源的商品,用户只要打开支付宝、天猫、淘宝扫一扫,就能看到这些商品从海外采购到国内配送等重要环节的全链路信息。区块链技术相当于为每一件商品附上唯一的“身份证”。


不仅在溯源方面,蚂蚁金服区块链技术利用在小微企业融资这一块。目前,蚂蚁金服通过区块链技术实现了在供应链中应收账款的高效、可信流转,帮助供应链上的小微企业更容易、更低成本地获得融资,有效提升供应链


除了蚂蚁金服,平安银行也在利用区块链技术解决融资问题。平安银行搭建的供应链应收账款服务平台SAS”就是通过区块链技术的去信任特性来确认交易的真实性,从而给核心企业上游的中小企业发放贷款。


而人民银行副行长范一飞认为,当新金融遇上大科技,金融的根本痛点得到缓解。在本轮的科技浪潮中,区块链与人工智能将作为核心技术,或将彻底改造金融行业。

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